La période d’examen approchant à grands pas pour tous les étudiants, il nous semblait par empathie, opportun, de faire quelques révisions concernant tout le vocabulaire abscons de la mise en place d’un prêt.
D’autant que l’on sait que la saisonnalité annonce un pic de lancement de constructions pendant le printemps.
Et donc déclenche par conséquent des demandes de prêts pour les accompagner.
Alors, pour ne rien laisser au hasard même si parfois il fait bien les choses …
… lançons-nous dans cette explication de texte ou vérification des connaissances.
Du coup, interro surprise !
Qu’est-ce qu’un TAEG ?! 😳
Non, mais elle était dure celle-là ! Allez, on vous aide :
- TAEG : « Le taux annuel effectif global », anciennement « taux effectif global » (TEG).
Il représente le coût total du crédit pour le consommateur et est exprimé en pourcentage annuel du montant total du crédit.
Il s’agit du montant que vous devrez verser en plus de la somme effectivement empruntée.
- Le taux nominal : Le taux d’intérêt nominal est le taux effectivement convenu et payé.
Le taux d’intérêt nominal ne tient pas compte des frais annexes, contrairement au taux annuel effectif global.
- Taux fixe : comme son nom l’indique, le taux fixe est un taux qui ne change pas.
Cela signifie que l’emprunteur sait exactement quel est le taux auquel il devra rembourser ses échéances.
Et ce, contrairement au taux variable qui peut évoluer à la hausse comme à la baisse.
- Taux révisable : Contrairement à un prêt à taux fixe, invariable pendant toute la durée du crédit, un prêt à taux révisable est actualisé chaque année à la date anniversaire de souscription en référence à l’évolution d’un indice de référence.
Dans beaucoup de cas, cet indice est l’Euribor (Euro Interbank offered rate), qui correspond au taux auquel les établissements financiers se prêtent de l’argent sur le marché interbancaire de la zone Euro.
- Taux révisable capé : Le prêt à taux révisable capé est plus sécurisé que le taux révisable !
Le prêt à taux révisable capé contre donc les effets pervers du prêt à taux révisable grâce à un cap à ne pas dépasser.
En général, celui-ci varie de 1 à 3 points par rapport au taux immobilier de départ dit taux d’appel.
Il limite donc l’envolée des taux.
- Prêt hypothécaire : le prêt hypothécaire est réservé aux propriétaires.
Car il permet de financer ce que l’on souhaite par un crédit accordé en échange d’une prise de garantie sur un autre bien déjà acheté et exempt de prêt.
- Prêt In fine : Un prêt in fine dissocie le paiement des intérêts et le remboursement du capital.
Le capital se rembourse en une seule fois, à échéance du prêt.
Le crédit est adossé à un contrat d’assurance vie donné en garantie sur lequel il y a :
– la totalité de la somme requise en fin d’emprunt pour le remboursement du prêt,
– soit seulement une partie de la somme qui va d’ailleurs continuer de fructifier.
Et que l’acquéreur aura à charge de compléter par un abondement mensuel. Afin de reconstituer par le versement et le taux d’intérêt la somme requise en fin de parcours.
- L’assurance de prêt : L’assurance de prêt est désignée par assurance emprunteur.
C’est une garantie demandée par les prêteurs lors d’une demande de prêt.
Bien que ce ne soit pas une obligation légale, elle est exigée dans la quasi-totalité des cas.
L’assurance décès/invalidité est un moyen pour le créancier (banque) de se garantir contre le risque de défaillance de l’emprunteur. Soit le non-remboursement du crédit dû à un problème de santé, voire à son décès.
En contrepartie des cotisations qu’il aura versées et suivant son contrat, l’assuré pourra bénéficier d’une garantie sur les risques suivants :
Le décès, la perte totale et irréversible d’autonomie, l’invalidité permanente totale, l’incapacité temporaire/totale de travail, sous réserve bien évidemment de l’acceptation de la compagnie d’assurance.
- Quotité : La quotité d’une assurance emprunteur représente le pourcentage du capital de l’emprunt couvert par l’assureur.
Elle peut aller de 1 à 100% par co-emprunteur.
- Indemnités journalières : Somme versée par l’assureur en cas d’invalidité ou d’incapacité de travail de l’assuré.
- Frais de garantie : Garantie réelle ou Société de caution.
Il existe trois types de garanties de prêt immobilier permettant à la banque d’être payée en cas de défaillance de l’emprunteur.
- La Caution : garantie la plus utilisée.
Elle consiste à faire appel à une société de cautionnement (généralement affiliées aux organismes financiers de mise en place des prêts).
Cette garantie présente l’avantage d’être simple et rapide à mettre en œuvre et ne nécessite pas d’intervention notariale puisqu’il s’agit d’un acte sous seing privé.
- L’hypothèque ou garantie réelle : hypothéquer un bien immobilier se fait devant un notaire. En cas de non-paiement des échéances de prêt, la garantie hypothécaire autorise la banque à vendre votre bien afin de se faire rembourser les sommes dues.
En pratique, l’hypothèque porte sur le bien à l’origine du prêt.
- Le privilège de prêteur de deniers constaté dans un acte notarié, le PPD permet de garantir votre prêt immobilier.
Le créancier, en l’occurrence la banque, dispose d’un privilège qui le rend prioritaire sur tous les autres créanciers, s’il est en premier rang sur le PPD.
Dans les cas où votre bien immobilier doit être saisi et vendu, la banque sera souvent payée en premier.
Elle peut également vendre le bien en cas d’impayé.
Cette garantie ne peut être choisie que lorsque l’objet du crédit est un bien déjà construit ou pour l’achat d’un terrain.
- Levée d’hypothèque : aussi appelée mainlevée, désigne le fait de mettre fin à une hypothèque.
C’est un acte juridique nécessitant l’intervention d’un notaire.
Dans lequel la banque ou l’établissement de crédit atteste que l’emprunteur a fini de rembourser son prêt en cours.
- Frais de dossier : Ce sont les frais pris par la banque pour constituer votre dossier de prêt.
- Frais de courtage ou d’intermédiation : Frais du courtier que vous avez mandaté pour votre recherche de capitaux aux meilleures conditions.
⚠️ Attention, parfois, le banquier, ce « petit farceur », vous tend de petits pièges !
En utilisant le même mot pour désigner des choses différentes.
En appelant « échéance » votre mensualité de prêt, ou « échéance » la date de fin de votre crédit, par exemple.
Voilà, vous êtes « fin prêt » parce que « fin emprunt » ça marche pas ou moins bien !
A vous de jouer maintenant !
Puisque, à présent déchargé des zones d’ombres pour la mise en place de votre prêt, sans être un jeu d’enfant, vous pourrez tout de même vous consacrer au plaisir de la perspective de ce projet 😉
La phrase pour vos dîners en ville :
« – Certes, les taux remontent, mais ils restent très intéressants, et on a pu constater que les prix de l’immobilier se stabilisent !
Du coup, il reste vraiment opportun d’investir.
Je n’invente rien, c’est mon conseiller du cabinet La Peyrouse Finance qui me l’a dit, et au vu de l’argent qu’il m’a fait gagner par le jeu de mes investissements et des économies d’impôt, que voulez-vous, j’ai tendance à le croire !
Ce serait un peu comme mon colonel Parker pour Elvis ! »
Du coup, prenons deux secondes pour rappeler le compte à rebours qui s’égrène :
- « Elvis » film de Baz Luhrmann
- Jour « J » : le 22 juin 2022, soit 41 jours restants 🤩
Sauf pour les petits chanceux qui auront pu se dégotter des places pour le 75ème festival de Cannes, car le film y sera présenté en avant-première mondiale.
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