Ce mois-ci, notre expert en financement et assurance, nous a alerté sur la difficulté ajoutée, sous couvert d’effet d’annonce sympathique.
En effet, en 2021, devenir propriétaire ne sera pas nécessairement plus simple qu’en 2020.
Bien que le HCSF (Haut Conseil de Sécurité Financière) ait relevé le taux d’endettement de 33% à 35% : concomitamment, le HCSF a également décidé d’inclure dans le taux d’effort le coût de l’assurance emprunteur.
Et celle-ci peut parfois s’avérer très coûteuse !
Ainsi, on nous donne une latitude d’un côté et une restriction de l’autre.
D’autant que les compagnies d’assurance se retrouvent, en ces temps de crise inédite, sans courbe, sans recul et sans statistique.
Donc, on l’imagine aisément, ces dernières vont appliquer le principe de précaution avec un taux plus élevé.
Et ce, pour couvrir un risque dont elles ne mesurent pas encore tout à fait l’ampleur et l’impact.
Double peine donc.
Gageons également qu’avec la crise économique, certaines banques rendent de nouveau obligatoire la souscription de l’assurance chômage.
Une assurance chère et peu couvrante généralement.
Cela fait ainsi mécaniquement augmenter le coût global de l’opération.
Cependant, malgré tout, il reste intéressant d’investir en immobilier en contractant un prêt.
Car les taux d’emprunt demeurent historiquement bas.
Et les banques offrent toujours la possibilité d’emprunter sur de longues durées.
Les banques vous aident ainsi à enrichir votre patrimoine.
Le conseil du cabinet LPF est de faire jouer la concurrence pour les taux d’assurance comme pour les taux d’emprunt. Et donc de faire appel à un courtier (nous vous rappelons que LPF est également courtier en assurance).
Ne pas hésiter à prendre une délégation d’assurance (assurance externe à la banque qui met en place l’emprunt).
Si la compagnie délégataire assure les mêmes garanties et protection que l’assurance de la banque, la banque est tenue de l’accepter.
Cela dit, pour des raisons économiques de rentabilité, la banque peut aussi refuser la mise en place de l’emprunt !
Parfois, on est obligé d’accepter l’assurance de la banque la première année de l’emprunt.
Puis actionner, dans un second temps, la loi Hamon et changer ainsi d’assurance en cours d’amortissement du prêt.
La loi n°2014-344 du 17 mars 2014 relative à la consommation, dite « loi Hamon » du nom de Benoît Hamon, alors ministre délégué à l’économie sociale et solidaire et à la consommation, est un texte de loi français ayant pour objet de renforcer les droits des consommateurs.
La loi Hamon, entrée en vigueur le 1er janvier 2015, permet aux assurés de résilier leur contrat au bout d’un an de souscription, à tout moment et sans justification.
Le nouvel assureur s’occupe des formalités de résiliation afin de faciliter les démarches de son assuré.
La loi de consommation a pour but de simplifier les procédures de résiliation des contrats d’assurance et de faire jouer la concurrence.
Par conséquent, l’assuré gagne en liberté et le rapport entre le consommateur et l’assureur est rééquilibré.
⚠️ Attention : Il ne faut pas confondre la loi Hamon avec la loi Chatel.
En effet, la loi Chatel est entrée en vigueur en 2005 et elle oblige les assureurs à communiquer à l’avance sur la durée de préavis pour résilier un contrat à échéance.
Plus précisément, l’assurance emprunteur et la loi Hamon :
- Cette loi touche également les assurances de prêts. Mais à la différence des autres cas, pour les garanties emprunteurs, elle permet la résiliation du contrat dans un délai d’un an à compter de sa souscription.
- Pour ce faire, il est nécessaire que les garanties assurées par le nouveau contrat soient au moins équivalentes, voire supérieures aux garanties précédentes exigées par la banque.
En résumé :
Investir dans l’immobilier oui, avec un emprunt oui, mais plus que jamais faire jouer la concurrence à tous les niveaux : taux nominal, taux d’assurance, frais de dossier !
Les frais de garantie étant assez immuables.
Etre accompagné d’un courtier compétent, tel que le cabinet La Peyrouse Finance, est le meilleur gage de garantie de bonne fin de votre dossier de financement dans les meilleures conditions.
Christophe Grenet.
Votre Expert.
Gérant de la société La Peyrouse Finance
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